La surveillance des transactions constitue un pilier central de la lutte contre le blanchiment d’argent, et dans le contexte actuel, revêt une importance stratégique croissante. Alors que la pression réglementaire s’intensifie et que les autorités de surveillance formulent des attentes de plus en plus précises en matière de processus, de systèmes et de qualité des données, les nouvelles possibilités technologiques transforment les conditions-cadres d’une surveillance efficace des transactions. Notre analyse comparative approfondie, menée auprès de cinq banques suisses, révèle que de nombreux établissements réexaminent, adaptent et redéfinissent actuellement leurs approches en matière de Transaction Monitoring, notamment pour concilier efficacité, efficience et conformité.
La prévention du blanchiment d’argent au premier plan : la FINMA durcit le ton
Dans son Risk Monitor 2024, la FINMA a envoyé un signal clair : le blanchiment d’argent demeure l’un des principaux risques pour la place financière suisse. Lors de contrôles sur place, l’autorité de surveillance a constaté des lacunes, parfois importantes, notamment des délais de traitement des alertes jugés excessifs. Les établissements financiers s’exposent ainsi à un risque concret de violation de l’obligation de communication.
L’importance du Transaction Monitoring dépasse ainsi une simple fonction de contrôle opérationnelle : il est désormais considéré comme un indicateur clé de l’efficacité du dispositif global de lutte contre le blanchiment d’argent. Les autorités attendent des établissements qu’ils mettent en place un système intégré et fondé sur les risques, avec une répartition claire des responsabilités, une base de données cohérente et des processus décisionnels traçables.
Résultats de notre benchmark : une grande diversité des pratiques
Dans notre analyse structurée réalisée auprès de banques suisses de tailles diverses, nous avons observé des différences significatives dans les pratiques de Transaction Monitoring. Ces résultats illustrent la diversité des niveaux de maturité, des processus et des ressources dédiées à la lutte contre le blanchiment d’argent, tout en mettant en évidence les leviers clés d’efficacité et de performance. Les facteurs suivants ont parfois été étudiés :
- Volume d’alertes et efficacité
Le nombre d’alertes générées varie considérablement, allant d’environ 26 par jour à 15 000 par mois. Cette dispersion reflète la diversité des modèles d’affaires, des organisations et des degrés d’automatisation. Les délais de traitement s’étendent de 0,5 à 15 jours, ce qui révèle un potentiel d’optimisation considérable. En conséquence, les ressources engagées diffèrent également : selon la taille et la structure de la banque, elles vont de trois à dix ETP (équivalents plein temps), souvent complétées par un soutien externe.
- Diversité organisationnelle
Les modèles organisationnels varient fortement : certains reposent sur des approches pilotées par les conseillers clientèle, d’autres sur des équipes de conformité de première ligne, voire sur des unités spécifiquement dédiées de quatre à dix ETP. Cette diversité confirme qu’il n’existe pas de solution unique : les stratégies de Transaction Monitoring performantes doivent être spécifiquement conçues pour chaque établissement.
- Dynamique d’innovation
Les établissements financiers investissent de plus en plus dans l’intelligence artificielle : deux banques de l’échantillon sont déjà en phase pilote, tandis qu’une autre se trouve en phase de conception. Cela montre que les acteurs de pointe investissent dès aujourd’hui dans l’avenir de la surveillance des transactions.
Trois domaines d’action critiques
Pour répondre aux exigences actuelles et futures du Transaction Monitoring, les établissements doivent adapter leurs stratégies de manière ciblée. Trois domaines d’action sont essentiels :
- Regulatory Readiness : la conformité comme fondement
Les attentes de la FINMA imposent une revue systématique des processus Transaction Monitoring existants. Les établissements doivent s’assurer que les délais de traitement des alertes respectent les exigences réglementaires et que leurs structures de gouvernance sont solides et bien documentées.
- Gain d’efficacité : l’automatisation comme levier
Notre benchmark confirme que les banques disposant d’un degré élevé d’automatisation atteignent de meilleurs niveaux d’efficacité. Les solutions basées sur l’IA offrent un potentiel considérable d’amélioration de la productivité tout en réduisant le taux de faux positifs (False Positives).
- Pérennité : innover de manière stratégique
Le secteur financier traverse une phase de transformation profonde. Les établissements qui n’investissent pas dans des technologies modernes pour le Transaction Monitoring risquent de perdre en compétitivité. Les acteurs performants s’appuient déjà sur des projets d’innovation structurés et des approches Champion/Challenger.
La voie à suivre : une approche systématique porte ses fruits
Notre expérience montre qu’une transformation réussie du Transaction Monitoring repose sur des données objectives, et non sur des hypothèses. Une approche structurée en trois phases s’est révélée efficace pour instaurer la transparence, définir des priorités stratégiques et garantir des actions concrètes à impact mesurable.
- Phase 1 : évaluation transparente et comparaison entre pairs
Une évaluation initiale et un benchmarking entre pairs permettent de situer l’établissement de manière réaliste, d’identifier ses forces et ses faiblesses, et d’agir de façon ciblée.
- Phase 2 : feuille de route stratégique et priorisation
Sur cette base, une feuille de route stratégique est élaborée, intégrant les priorités réglementaires et technologiques, afin d’utiliser les ressources de manière efficiente.
- Phase 3 : mise en œuvre concrète avec ROI mesurable
Cette phase vise un retour sur investissement mesurable, en accompagnant étroitement les équipes pour ancrer durablement les changements et instaurer une amélioration continue.
L’investissement dans une optimisation systématique du Transaction Monitoring se traduit par des gains multiples : meilleure conformité, efficience accrue, réduction des risques et processus plus résilients face aux évolutions réglementaires et technologiques. Cette approche éprouvée permet de maîtriser la complexité de la transformation et de garantir un succès durable, un avantage compétitif décisif dans un environnement en constante évolution.
Conclusion : le moment idéal pour une optimisation ciblée
La combinaison du durcissement réglementaire, des opportunités technologiques et de la dynamique du marché crée un moment propice pour les transformations du Transaction Monitoring. Les établissements qui agissent dès maintenant peuvent non seulement réduire les risques réglementaires, mais aussi se démarquer durablement. La question n’est donc pas de savoir si les processus doivent être optimisés, mais à quelle vitesse et avec quelle stratégie cela doit se faire. Nos données de benchmark montrent clairement que l’écart entre les établissements leaders et ceux en retard ne cesse de se creuser.